Какие документы нужны для рефинансирования: полный список. Рефинансирование в сбербанке по ипотеке

По мере снижения ипотечных ставок банковское предложение по рефинансированию кредитов становятся все более заманчивыми. Однако переход в другой банк не всегда означает экономию, а иногда оборачивается пустой тратой времени.

Когда это выгодно

Эксперты советуют подходить к вопросу рефинансирования реалистично. «Ставка Центробанка в последние годы снижается, значит и проценты по кредитам идут вниз, а вместе с ними - стоимость ресурсов для банков. Может случиться так, что другой банк попросту не захочет пойти навстречу новым клиентам, приоритет будет на стороне старых. Ориентироваться надо на схему рефинансирования, и даже если выплата по процентам будет растянута на весь срок, а не как обычно поставлена в самом начале, но при этом выгода окажется полторы копейки, то и соглашаться нет смысла», - считает Василий Солодков, директор Банковского института ВШЭ.

По мнению специалистов, оптимальная разница в ставках должна составлять около 2%. При этом в первую очередь лучше ориентироваться на свой банк. Такой ход выгоден обеим сторонам: банки получают готового клиента с хорошей кредитной историей, заемщики - скидку.

Я рефинансировала кредит Сбербанка в «Российском капитале». И там же провела второе рефинансирование. В результате ежемесячно плачу на 38 тыс. рублей меньше.

Ирина, Москва

«Прежде чем бегать по банкам, надо начать со своего. И если новые условия подойдут, можно соглашаться», - говорит экономист Никита Кричевский. Когда не получается остаться - можно обращаться в другой банк.

«Но и тут я бы не советовал заниматься рефинансированием кредита, остаток по которому составляет меньше миллиона рублей или полутора миллионов. Иначе разница будет практически незаметной, а время на переоформление потрачено», - советует Александр Мельников, директор Бюро кредитных решений.

Впрочем, знание этих нюансов все равно не избавляет от трудностей.

В некоторых случаях лучше не поддаваться желанию сбросить с себя хотя бы часть финансовой нагрузки, а подождать полтора-два месяца, изучить все предложения и только, когда выгода будет очевидной, подавать заявки.

В ВТБ я пытался узнать, о каких условиях может идти речь, учитывая, что у меня ипотека под 13,5% на 29 лет, 9 из них уже выплачены, но по договору - это выплаты почти исключительно по процентам. Менеджер заверил, что время погашения (29 лет) пересматриваться точно не будет. В лучшем случае пересмотрят ставку, минимальная - 10%. У меня вырвалось: «Я ведь у вас переплачиваю стоимость квартиры в пять раз». «Это ипотека», - улыбнулся в ответ консультант.

Максим, Московская область

Следует учесть, что реклама не всегда соответствует тем условиям, которые предлагаются в рамках рефинансирования. Нужно тщательно выяснить все «правила игры» на старте, чем потом бегать по отделениям и пытаться через call-центры добиваться одобрения заявки.

«Предложение банка, в который я обратилась, категорически не соответствовал списку документов, который в итоге от меня потребовали. При подаче выясняется: нужен, оказывается, двухлетний беспрерывный стаж работы на новом месте, а не полгода, как мне говорили вначале. Но в итоге заявку на рефинансирование одобрили и сообщили, что передали мои данные «персональному ипотечному менеджеру». Тот не звонил три недели, а в почту пришло письмо о том, что заявка, оказывается, одобрена только предварительно, и банк займется ею только, если я принесу еще несколько документов, включая повторную оценку квартиры и чуть ли ни паспорта всех членов семьи. На это уйдет еще около 30 тыс. рублей. И не факт, оказывается, что рефинансирование одобрят. Выходит, что если не одобрят, то в другом банке нужно будет собирать новый пакет документов, платить за них тоже. Опять десятки тысяч. Кроме того, даже расценки на страховку квартиры не совпали - озвучивалась гораздо меньшая», - рассказала Мария.

Странные расчеты

У Анны рефинансирование кредита застопорилось на этапе предварительных расценок: «Я спросила о ежемесячном платеже - выяснилось, что он всего на 1 тыс. рублей меньше. Спрашиваю: «У меня сейчас ипотека 14%, у вас предлагаемая - 9.5%. На аналогичных условиях в других банках разница в ежемесячном платеже доходит до 5 тыс. рублей. Почему у вас всего тысяча?».

Еще одна странность в банковских подсчетах, с которой столкнулись многие, заключается в том, что величина кредита не должна превышать 70-80% стоимости жилья. «Когда я покупала квартиру, она стоила 3 млн 300 тыс. рублей и сумма кредита как раз была 80% от этой суммы. Но сейчас цены упали, ее рыночную стоимость составила 3 млн. Надо было рефинансировать 2,6 млн рублей, - рассказала ЦИАН Екатерина. - В результате выбрала лучшее из предложений с ничтожным процентом платежа в первый год обслуживания по 9,5% на 10 лет. Правда платеж остался таким же, каким был. Около 30 тыс. ушло на оценку квартиры, доплату за страховки, оплату посредника, который должен регистрировать документы, госпошлину за регистрацию и оплату нотариальной доверенности на этого посредника».

«Я выбирала из двух банков, но один пришлось отвергнуть - обсуждая сумму, менеджер не сказала, что нужно будет оплачивать доверенность на посредника. Это стоит совершенно подъемную сумму в 2 тыс. рублей, но было неприятно что меня не проинформировали обо всех расходах».

Екатерина К., Москва

Такое тоже бывает

Случается, что несмотря на быстрый перевод денег в старый банк, условия рефинансирования продолжают действовать до тех пор, пока заемщик не предоставит новому банку справку о полном погашении ипотеки и закладную. Лучше подстраховаться и дополнительно оповестить департаменты банка о рефинансировании, указать номер кредитного договора и заранее подготовить закладную. Не секрет, что банковские сотрудники иногда, чтобы поскорее отделаться от клиента успокаивают его, заверяя, что банк все сам подготовит к сроку.

«Моей приятельнице закладную подготовили за две недели, а мне только через месяц. Да то только после того, как больше часа «провисела» на линии и жестко попросила оператора как следует поискать потому что сил нет и регламент по срокам нарушается. Он поискал, и неожиданно выяснилось, что я могу приехать в банк за закладной в любое время, потому что она готова… Но, так как с момента сделки прошел уже месяц, пришлось заново оформлять справку из БТИ - она действует 30 дней. И еще около месяца ушло на регистрацию нового договора в банке, хотя той самой моей приятельнице в том же банке зарегистрировали за десять дней. Ну, и уже под самый конец этой истории, надо было написать заявление о снижении ставки согласно действующему договора. В итоге к моменту начала оплаты кредита по прошло 4 месяца постоянного оформления, звонков и выяснений, но сейчас банк ставит новые условия со следующего платежа».

Вероника, Санкт-Петербург

инструкция по рефинансированию

1. Сравнив условия разных банков, в том числе, дополнительные расходы на перестрахование, оценку и «скрытые» платежи по ипотеке, подайте заявку на рефинансирование.
2. Соберите необходимые документы и дождитесь одобрения нового банка.
3. Внимательно знакомьтесь с предлагаемыми условиями, при этом помните - банки меняют условия перекредитования в процессе рассмотрения заявки. Если все устраивает - подписывайте договор.
4. Новый кредитор, как правило, в течение трех-пяти рабочих дней перечисляет сумму долга первому банку.
5. После этого необходимо снять с недвижимости обременение первого банка и оформить залог в новом банке.

— Ну, что же, — сказал Воланд, — люди как люди.
Любят деньги, но это всегда так было..
Ну, легкомысленны... ну, что ж...
и милосердие иногда стучится в их сердца...
обыкновенные люди... в общем, напоминают прежних...
квартирный вопрос только испортил их...

Пафосный эпиграф

Недавно успешно завершил процесс рефинансирования ипотеки, так что надо конспектировать пока еще незабытые знания (а они, к сожалению, действительно необходимы), а заодно и подытожить общие процессы при покупке квартиры. Речь пойдет только о покупке квартиры, но большая часть в полной мере касается и других объектов недвижимости.

Определения и базовая информация
Ипотека — одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Если проще, то при нехватке собственных средств на покупку недвижимости, берется кредит в банке, залогом при этом выступает приобретаемая (или уже находящаяся в собственности) недвижимость. Нет денег платить банку — недвижимость продается, банк забирает из полученной суммы свою часть. Ключевая фраза в определении: "имущество остается в собственности должника". Это означает, что должник может и далее распоряжаться своим имуществом, как ему заблагорассудится. Исключений на это право, накладываемые ипотекой, немного.
Обременение — наличие каких-либо ограничений на право распоряжаться своим имуществом. В рамках данной статьи обременением является ипотека.

Заемщик — основной должник по кредиту.
Созаемщик — дополнительный должник по кредиту. Бывает нужен для увеличения суммы кредита (учитывается доход созаемщика), или, например, по правилам банка супруг обязан быть созаемщиком.
Первоначальный взнос — сумма, которая есть у заемщика для покупки недвижимости. Большинство ипотечных программ требует, чтобы ПВ был не менее 10-20% от стоимости недвижимости. Но можно найти и такие, в которых первоначальный взнос не требуется (но другие условия ипотеки скорее всего будут мрачными).
К/З — кредит/залог. Соотношение кредитных средств к стоимости заложенного имущества. Важный параметр, учитываемый при определении процентной ставки по кредиту.
ОД — основной долг или тело кредита, то есть какую еще сумму надо вернуть банку из выданного кредита. Уменьшается по мере выплат.
Процентная ставка — какой годовой процент от ОД заемщик должен выплачивать банку для выполнения своих обязательств по кредиту.
Полная стоимость кредита — полная сумма, которая будет выплачена заемщиком по кредиту без учета досрочного погашения и штрафов за просрочку платежей. Сюда входит выплата ОД, выплата всех процентов, траты на все процедуры, связанные с выдачей кредита, например, оценка квартиры, плата за использование банковской ячейки, выраженная в годовых процентах. Грубо говоря, если все выплаты составили за один год 2 млн. от кредита в 1 млн., то получаем 100% полной стоимости кредита.
Эффективная процентная ставка — в отличие от просто процентной ставки учитывает все дополнительные траты, связанные с выдачей кредита, стоимость денег во времени (при желании посмотреть, что это такое, можно в интернете, но в рамках этого поста это не является важным). По сути то же самое, что и полная стоимость кредита.
Ежемесячный платеж — платеж, который заемщик обязан выплачивать каждый месяц для погашения процентов по кредиту и основного долга. Рассчитывается из суммы выдаваемого кредита, его процентной ставки и срока кредита. Чем больше сумма кредита, тем больше ЕМ, так как необходимо больше платить по ОД. Чем больше процентная ставка, тем больше ЕМ, так как необходимо больше выплачивать процентов. Чем больше срок кредита, тем меньше ЕМ — выплата ОД размазывается на больший срок. Важный момент: сначала подсчитываются проценты за фактическое использование ОД, по остаточному принципу добавляется сумма на оплату ОД. Например, ЕМ за апрель будет включать в себя проценты за использование ОД тридцать дней, и какую-то сумму, которая пойдет на погашение ОД.
Аннуитетная система платежей — при ней ежемесячный платеж является фиксированным по сумме. Но в зависимости от суммы уплачиваемых процентов варьируется сумма, которая идет на погашение ОД. В большинстве случаев используется именно аннуитет.
Дифференциальная система платежей — при ней фиксированной является сумма, идущая на погашение ОД. Так как сумма процентов изменяется в зависимости от месяца выплаты, а также переноса даты выплаты из-за праздников, то от месяца к месяцу меняется и сумма полного ЕМ.
График платежей по кредиту — документ, предоставляемый банком заемщику, с полной информацией по дате и сумме выплате каждого ЕМ.
Досрочное погашение — внеочередной платеж, который полностью идет на погашение тела кредита. ДП бывает частичным или полным. При ПДП сумма погашения должна полностью покрыть весь ОД, а также начисленные штрафы и проценты. В этом случае заемщик полностью выполняет свои обязательства перед банком, ипотека и обременение прекращаются. При ЧДП тело кредита погашается частично, кредит продолжает действовать, но на измененных условиях. Смысл ЧДП заключается в уменьшении ОД, а значит и сумме начисленных процентов. При этом в зависимости от условий банка может быть уменьшен ЕМ или срок кредита. В любом случае банк после ЧДП обязан выдать новый график платежей. Надо учитывать, что ЧДП не отменяет выплату очередного ЕМ. Также многие банки в качестве плюса своей ипотечной программы указывают возможность и бесплатность ДП. Необходимо знать, что право на бесплатное ДП любого типа и для любого типа кредита гарантировано заемщику федеральным законом, и банк не вправе его запрещать или устанавливать за эту процедуру комиссию или любую другую плату вне зависимости от ее названия. Единственное ограничение — заемщик должен уведомить банк о своем желании ДП за 30 дней (срок может быть уменьшен по договоренности сторон, но не может быть увеличен), и, естественно, вовремя выполнить ДП.
Рефинансирование — изменений условий кредита или смена кредитора. Условно можно разделить на внутреннее рефинансирование, которое не влияет на договор с заемщиком, например, банки, работающие по программе АИЖК , после заключения договора с заемщиком рефинансируют кредит в самой АИЖК. Заемщик при этом продолжает выполнять свои обязательства в рамках заключенного договора, у него остается тот же счет в банке, но сам кредит официально теперь на балансе АИЖК. Другой тип, когда заемщик сам инициирует изменение условий кредита или меняет кредитора. Со стороны заемщика интересен только второй вариант. Обычно рефинансирование проводится с целью улучшить условия кредита: понижение процентной ставки, увеличение срока или просто смена кредитора на более удобного. При рефинансировании стоит учесть, что текущие расходы на этот процесс (оплата юриста, оценки квартиры, гос. пошлин) могут превысить ожидаемую выгоду.
Регистрационная палата — филиал РосРеестра, где происходит регистрация всех операций с недвижимостью: регистрация обременения, регистрация купли-продажи, снятие регистрации об обременении, выдача свидетельства о праве собственности и проч. Основной интернет-портал расположен по адресу: http://rosreestr.ru . Московское управление РосРеестра: http://to77.rosreestr.ru . Запись в электронную очередь на подачу документов: http://www.mosregistr.ru/other/pz/index.html . Единый справочный телефон РосРеестра: +7 800 100 34 34 (специалисты отвечают грамотно, ждать на линии недолго). По телефонам конкретных палат звонить не стоит, так как это просто потеря времени — за пару десятков попыток связаться с работниками рег. палаты так и не удалось. Чтобы не писать каждый раз, учтите, что все заявления, указанные ниже к подаче в рег. палату, обычно составляют сами сотрудники рег. палаты.

Расчет процентов, составляющие ежемесячного платежа и процесс досрочного погашения

Как сказано выше, платеж делится на две составляющие: оплата процентов за использование кредитных средств и сумма на погашение основного долга. Вначале рассчитываются проценты, остаток ежемесячного платежа идет на ОД. При длительном сроке и большой сумме долга обычно расчет получается таким, что в начале выплат по кредиту бо льшая часть платежа идет на погашение процентов. Это не означает, что банки берут проценты "вперед", просто таков математический расчет при данных условиях.
Пример.
Дата платежа — пятое число каждого месяца. Кредит под 12.5% годовых. Ежемесячный платеж 18500 рублей.

Предыдущий платеж был 05.02, очередной будет 05.03. После февральского платежа основной долг составлял 1 340 000 рублей.

Таким образом проценты в мартовском платеже составят 1 340 000 * 0.125 / 365 (кол-во дней в году) * 28 (кол-во дней, прошедшее с последнего платежа) = 12 849.32 руб. Сумма на погашение основного долга составит 18 500 - 12 849.32 = 5 650.68 руб. Если увеличить ЕМ на 10 000 до 28 500 руб., то на погашение ОД пойдет 15 650.68 руб.
Что происходит при досрочном погашении? Средства ДП полностью идут на погашение основного долга. Таким образом уменьшается сумма долга, а значит и сумма процентов в очередных ежемесячных платежах, а значит при неизменном размере ЕМ долг будет выплачен за более короткий срок. Это один из вариантов пересчета графика платежей — уменьшение срока кредитования. Другой возможный вариант — уменьшение ЕМ таким образом, чтобы срок кредитования остался прежним. Этот способ позволяет уменьшить долговую нагрузку заемщика. Обычно банк использует только один из вариантов, но может и дать выбрать способ пересчета графика клиенту. Часто клиенты хотят уменьшить срок кредитования. Если банк не позволяет это сделать, ничего страшного для клиента нет. У заемщика всегда есть возможность и дальше гасить кредит досрочными платежами, и в какой-то момент очередной досрочный платеж полностью погасит долг, сократив тем самым фактический срок кредитования.
Пример ЧДП. Данные те же, что и в примере расчета ЕМ. Заемщик решил внести 200 000 досрочным платежом, и платеж пошел на погашение долга вместе с очередным ЕМ 05.02. После этой операции долг составляет 1 140 000 рублей. Проценты составят: 1 140 000 * 0.125 / 365 * 28 = 10 931,51 руб. Оставшаяся часть очередного платежа пойдет на погашение основного долга. При неизменном размере ЕМ на погашение получается сумма: 18 500 - 10 931,51 = 7 568,49 руб.

Основные виды ипотеки:
Ипотека в силу закона — возникает при переходе права собственности на недвижимость, например, при купле-продаже.
Ипотека в силу договора — возникает при залоге уже имеющегося в собственности имущества, например, при рефинансировании.
Последующая ипотека — возникает при залоге уже заложенного имущества. Например, сначала вы берете кредит под залог квартиры в банке А, а потом берете кредит под залог этой же квартиры в банке Б. При этом необходимо согласие банка А, а сумма всех кредитов не должна превышать определенный процент от продажной стоимости закладываемого имущества. В рамках этой статьи не рассматривается, приведена просто для информации.

Ипотека в силу закона, то есть при покупке квартиры
Сначала надо рассчитать свои возможности и соотнести их со своими желаниями.
Общая практика такова, что максимальный ежемесячный платеж по кредиту не может быть более 40-50% от доходов заемщика и всех созаемщиков за вычетом всех постоянных расходов: другие кредиты (в расчет могут быть включены и кредитные карты), иждивенцы, алименты, какие-то банки даже мобильную связь учитывают. Для расчета нужно определиться с желаемым сроком ипотеки, а также необходимо знать процентную ставку по кредиту. Так как все числа примерные, то ставку можно взять усредненную для вашего случая. Например, если заемщик является наемным работником с полностью белым доходом, то можно смело закладываться на 12-13% (скорее всего можно найти предложения выгоднее, но лучше взять с запасом). После получения примерной суммы кредита, который вам теоретически должны выдать, прибавляете к нему имеющуюся на руках сумму и получаете примерную цену квартиры, которую можете себе позволить.

Далее идет выбор подходящего банка и ипотечной программы.
Самый важный параметр выбора — эффективная процентная ставка. После выбора необходимо подать в банк необходимые документы на заемщика/созаемщиков и ждать одобрение. Одобрение заемщика может длиться от пары дней до нескольких недель. В зависимости от адекватности банком могут быть запрошены дополнительные документы. Но надо учитывать, что несмотря удовлетворение всех требований банка к заемщику он не обязан выдать кредит именно на этих условиях, а может и просто отказать. Соответственно, логично найти несколько подходящих банков и подать документы во все сразу. Никаких обязательств или проблем это не влечет. Банки по официальным каналам не могут узнать о том, что заемщик ждет одобрение еще и у конкурентов. А если и узнают каким-либо способом, то вряд ли это что-то изменит. До подписания договора заемщик ничем не обязан банку, а банк заемщику (неприятное следствие — условия кредита могут измениться в период от одобрения до заключения договора).

Подсказки по поиску банка. В первую очередь надо узнать, а нет ли льготных условий в вашем зарплатном банке.
Если вы наемный работник с белой зарплатой, то обратите внимание на программы АИЖК . Это государственная структура, призванная стимулировать рынок ипотечного жилья. Имеет вполне привлекательные условия. Напрямую с заемщиками не работает, для этого заключает договоры с обычно небольшими банками, которые предоставляют населению все необходимые для АИЖК ипотеки услуги.
Если ваша зарплата серая или черная, то стоит задуматься, не выгоднее ли сменить работодателя. Неофициальный доход банки тоже учитывают по документу, называемому "Справка по форме банка". Но ваш работодатель может побояться и в эту бумагу внести реальные данные о ваших доходах. А если не побоится, то условия кредита с подтверждением доходов по такой справке будут хуже, чем по стандартной форме НДФЛ-2. Также надо учитывать, что с неофициальных доходов нельзя получить налоговый вычет (что это такое, ).
Стоит постоянно отслеживать акции банков по ипотеке. Сбербанк, ВТБ24 и другие, необязательно крупные банки регулярно предлагают специальные условия для привлечения клиентов.
После одобрения заемщика дается три месяца на поиск подходящей недвижимости. После нахождения подходящего жилья будет одобрение недвижимости, что займет еще одну-две недели. И уже после одобрения недвижимости выходят на сделку, где подписываются окончательные документы, передается первоначальный взнос, в ячейку закладываются кредитные деньги. Но об этом ниже.
Стандартный набор документов для заемщика:

• паспорт;


• копия трудовой, заверенная работодателем на каждой странице;


• НДФЛ-2, или справка по форме банка, или другой документ, который принимает банк для подтверждения доходов;


• анкета от банка и прочие мелкие бумажки.

Поиск квартиры и ее одобрение.
Про поиск из собственного опыта написать нечего — у меня все было очень просто. Единственное, что могу посоветовать — не стоит ждать одобрения банками заемщика, ищите квартиру сразу. Даже если понятия не имеете, какую сумму кредита вам одобрят и, соответственно, сможете ли потянуть осматриваемую квартиру, то как минимум у вас появится опыт в общении с продавцами, поймете на что надо обращать внимание и так далее.
Когда квартира найдена и с продавцом обо все договорились, нужно начать сбор документов по недвижимости и продавцу. Список обычно такой:

• технический паспорт, кадастровый паспорт с экспликацией и поэтажным планом. Все эти документы делает кадастровая палата. Две недели и несколько сотен рублей (пошлина) уходит на техн. паспорт, в районе недели и тоже нескольких сотен рублей на кадастровый, экспликацию и поэтажный план. Важно: нигде на планах не должно быть красных линий! Если они есть, это означает, что при очередном осмотре недвижимости была выявлена существенная неузаконенная перепланировка. Вряд ли какой-либо банк одобрит подобную квартиру.


• оценка квартиры от независимого оценщика из списка партнеров банка. Стоит в районе 4000-5000 рублей, делается за 3-4 рабочих дня. Для оценки необходима экспликация и поэтажный план как минимум. Полные требования надо уточнять в оценочной компании. Электронная копия оценки делается раньше бумажной. Для программ АИЖК в оценке обязательно должна быть фраза со смыслом "перепланировка отсутствует, квартира соответствует данным из БТИ". Любая мелочь, даже если по закону о ней не надо уведомлять БТИ, приведет к отказу от банка, работающего с АИЖК.


• выписка из домовой книги, где обычно по требованию банка должны отсутствовать зарегистрированные текущие хозяева.


• выписка из финансового лицевого счета на квартиру о том, что нет задолженности.


• также нужны паспорт текущего владельца, который и должен быть продавцом, справка из психо-неврологического диспансера о том, что он не состоит там на учете, и такая же справка из наркологического диспансера.


• еще что-нибудь, что может потребовать банк, но основные документы приведены выше.

Сделка и оформление документов
Итак, заемщик и квартира одобрены. Теперь надо выбрать независимую страховую компанию опять же из списка партнеров банка. В зависимости от условий банка застраховать нужно заемщика от потери трудоспособности и смерти, недвижимость от порчи и титул. Титульное страхование означает, что при прекращении у заемщика права собственности на покупаемую недвижимость по каким-либо юридическим причинам (не были учтены интересы несовершеннолетних детей, продавец оказался шизофреником и т.д.), страховая обязана возместить ОД банку вместо заемщика. Первые два типа страхования обязательны всегда. Страхование титула зависит от банка. И самому заемщику нужно оценить риски по каждому типу страховки.
Выбор же самой старховой прост: звоните, просите рассчитать размер страховой премии. Где меньше, ту и выбирайте. По крайней мере я использовал именно этот алгоритм. Но, возможно, имеет смысл изучить практику исполнения страховыми своих обязательств. Заключение договора со страховой происходит обычно на сделке.
От вас требуется личное присутствие и деньги на ПВ или документ, подтверждающий передачу ПВ продавцу (стоит уточнить такую возможность у банка). Все остальное — дело банка. Именно он составляет договор купли-продажи, ипотеки, кредитный договор, закладную и все остальные необходимые документы. При этом банк должен заранее выслать заемщику "рыбу"; все договоры с примерными датами и суммами для ознакомления, чтобы не тратить время на сделке. Но перед подписыванием все же надо еще раз внимательно изучить документы. Может ли заемщик внести свои коррективы, зависит от банка, но вряд ли он будет переделывать типовой договор для одного из множества заемщиков. Я своих требований не выдвигал, только уточнял некоторые моменты.
После успешной сделки настает время зарегистрировать ипотеку и саму сделку по купли-продаже в регистрационной палате. Полтора года назад на всю Москву только два отделения РосРеестра работали с ипотечниками. По неподтвержденным данным люди занимали очередь с пяти-шести утра. И это при том, что полного списка необходимых для подачи документов заранее нельзя узнать даже сейчас после внедрения электронных очередей, обновления сайта, создания единого номера информационной поддержки. В общем, полтора года назад при покупке было решено заплатить десять тысяч рублей регистратору, который, скорее всего, вошел в регпалату через специальную дверь и выдал подарок госслужащему. Сейчас ситуация заметно изменилась в лучшую сторону.
Список документов для подачи в РосРеестр для регистрации сделки ипотеки в силу закона давать не решусь, так как прошло уже много времени. Ипотечный банк должен быть в курсе и сам дать вам необходимые документы. Гарантировано требуется оценка, все договоры, закладная с копией, доверенность от банка заемщику на подачу документов от лица сотрудника банка (сами они не любят тратить время на регпалаты) и доверенность на сотрудника банка, в которой говорится, что он имеет право осуществлять эти операции. Также стоит заранее написать заявление на регистрацию права собственности и ипотеки, но московские регпалаты составляют его сами за вас.
Максимальное время регистрации ипотеки в силу закона или в силу договора 5 рабочих дней. На шестой день можно приходить на выдачу документов.
На этом процесс завершается.

Для чего нужен риэлтор? И нужен ли вообще?
Вопрос сложный. Если не уверены, что сможете провести все описанные операции самостоятельно, значит риэлтор все-таки может понадобиться. Стоимость услуг обычно идет как процент от покупаемой недвижимости (ценник начинается от сотни тысяч рублей в Москве). Что именно входит в их обязанности надо тщательно узнать у самого агентства недвижимости. Я в идеале вижу участие риэлтора так: замещик описывает квартиру мечты, дает свои данные, потом риэлтор предоставляет список самых выгодных ипотечных программ, собирает все документы по заемщику для одобрения (сам заемщик должен понадобиться только для личного присутствия в банке), далее заемщик с риэлтором ходит по подходящим квартирам, выбирает одну из них, риэлтор выбивает из продавца скидку, риэлтор вместе с продавцом или риэлтором продавца собирает все документы по квартире и текущему владельцу, параллельно проверяется чистота квартиры (квартира не заложена, нет претендентов на ее владение, нет несовершеннолетних ущемленных детей), происходит сделка, на которой риэлтор изучает все документы и заставляет другие стороны внести выгодные для клиента изменения или убрать невыгодные, риэлтор регистрирует сделку в регпалате. Те, кто пользовался услугами риэлтора, уверен, сейчас улыбнулись.
В случае ипотеки как минимум не нужна услуга составления договоров и их проверка. Всем этим занимается банк, и вряд ли он будет менять типовой договор ради одного клиента из тысячи, даже если риэлтор захочет что-то изменить. Изучить же бумаги на предмет корректных паспортных и других данных вполне можно самому.
Действительно ли может риэлтор проверить чистоту квартиры — это вопрос. У него нет никаких привилегий по доступу к персональным данным по сравнению с обычными людьми. Перечень данных, к которым есть легальный доступ у любого человека, невелик. Сходу могу вспомнить только выписку из ЕГРП. Паспортные данные текущих владельцев и бумаги, на основании которых они получили право собственности, можно получить и без риэлтора. Но никто не отменял коррупции. Уверен, у каждого агентства недвижимости есть прикормленные полицейские, сотрудники регпалат, нарко- и психодиспансеров, так что вполне вероятно ответственный риэлтор действительно может более качественно проверить квартиру, или хотя бы по искомым данным выдаст вероятность проблем с приобретаемой недвижимостью.
Сбор документов вряд ли получится ускорить. Все необходимые бумаги по заемщику в любом случае придется брать самому. А документы по продавцу и объекту собирает другая сторона.
Полностью доверять выбор выгодной ипотечной программы риэлтору не стоит. В моем случае самостоятельный поиск оказался успешнее почти на два процента — агентство недвижимости почему-то полностью проигнорировало АИЖК. С другой стороны, свой вариант они предоставили бесплатно, при этом никаких обязательств воспользоваться именно их услугами не предъявляли. Так что стоит попробовать. Как говорится, две головы лучше.
В чем действительно может помочь риэлтор — поиск квартиры. В свободном доступе по разным оценкам есть данные по менее, чем половине выставленных на продажу объектов. Остальная часть находится в полувнутренней базе агентств Winner. Но и ее найти в интернете можно без проблем.
Еще одно возможное преимущество агента — он ведет переговоры и может уговорить продавца снизить цену. В интернет-форумах рассказывают о случаях, когда скидка в разы превышала премию агента. С другой стороны, от продавца тоже может выступать ушлый агент. Так что тут "мой человек против твоего человека".
Что точно является плюсом при использовании услуг риэлтора, так это перекладывание на него всего бюрократического общения с продавцом. В крайних случаях цепочка покупок может состоять из семи-восьми человек (один собственник продает квартиру, чтобы на эти деньги купить другую, следующий собственник поступает так же и так далее, пока цепочка не дойдет до реальных денег, то есть до ипотечника в рассматриваемом случае). В этом случае координация всех участников и отстаивание своих интересов действительно может занять значительное время, если неподготовленный человек вообще может с этим справится.
Резюмируя, можно сказать, что надо тщательно взвесить всего "за" и "против" и прикинуть, оправдает ли существенная стоимость услуг сэкономленное время и силы.

• закладная с отметкой о ее погашении, оригинал и копию;


• доверенность или другой документ от банка, подтверждающий полномочия сотрудника банка делать отметку на закладной;


• если прекращается ипотека в силу договора, то квитанция об уплате гос. пошлины 1000 рублей. Регистрация и прекращение ипотеки в силу закона пошлинами не облагаются;


• заявление;


• если необходимо получить новое свидетельство о праве собственности, где не будет указано обременение, то заявление на выдачу нового свидетельства и гос. пошлина 200 рублей. Учтите, что если изменились какие-либо данные, указанные в свидетельстве, например, адрес постоянной регистрации, то рег. палата должна внести эти изменения в свидетельство, что тоже оплачивается гос. пошлиной в 200 руб. Почему нельзя изменить и адрес регистрации, и запись об обременении, взяв одну пошлину, непонятно. Но эти операции хотя бы не требуют дополнительного времени.

Рефинансирование
Рефинансирование ипотеки напоминает получение первого кредита, но со многими облегчающими жизнь исключениями. В частности, отсутствует продавец, и документы на него вроде справок из диспансеров собирать не надо (хотя новый банк может их потребовать от своего потенциального клиента). Но документы на заемщика и на квартиру собираются в полном объеме (примерный список приведен в разделе про покупку квартиры).
Так как требуется новая оценка недвижимости, то оценщику понадобятся документы на квартиру. Тут есть нюанс. Кадастровый паспорт и отдельная экспликация действуют один год, а технический паспорт — пять лет. Если тех. паспорт еще годен, то надо попросить оценщика использовать его (в тех. паспорте должен быть и поэтажный план, и экспликация), тогда не придется тратить еще две недели на изготовление в кадастровой палате нового кадастрового паспорта с экспликацией.
Если старая страховая не в списке партнеров нового банка, заключается договор с новой страховой. Единственный новый документ, что потребуется — справка из старого банка, составленная в свободной форме, где должны быть указаны реквизиты для перечисления средств в счет погашения кредита, размер оставшегося основного долга и перечень просроченных платежей. Последнего быть не должно. Если по какой-то причине хотя бы один платеж был просрочен, новый банк гарантировано поинтересуется причиной (а может сразу откажет). Естественно, для продолжения отношений с новым кредитором необходимо, чтобы причина была уважительной: техническая невозможность оплаты (проблемы в проведении платежей старым банком), задержка платежа сторонними организациями (например, внезапное выпадение дня оплаты на выходной день) и т.д.
Во время одобрения заемщика и квартиры (этот процесс почти идентичен получению изначальной ипотеки) надо выяснить, каким образом будет выполняться перечисление средств из банка Б в банк А и на каких условиях. Оптимальный вариант — после совершения сделки банк Б, делает перевод в банк А, полностью погашая основной долг. Заемщику после сделки дается определенный срок на регистрацию прекращения обременения по ипотеке банка А и регистрации нового обременения банка Б. В этом случае для банка А все выглядит, как полное досрочное погашение, а значит действуют все положения закона об ипотеке, касающиеся ПДП: банк А не может помешать процессу досрочного погашения, должен принять платеж в день его прихода на счет заемщика, старая страховая обязана вернуть неиспользованную часть страховой премии (правда, за вычетом каких-то там расходов на операции с документами согласно внутреннему тарифу).
После получения средств банком А он обязан назамедлительно выдать закладную с отметкой об исполнении обязательств в полном объеме.
Далее заемщику необходимо обратиться в рег. палату и снять регистрационную запись о старой ипотеке и зарегистрировать новую ипотеку. Новая ипотека в данном случае будет в силу договора, а значит облагается гос. пошлиной в 1000 руб. Но так как заявителя в данном случае два: заемщик и новый банк, то каждый из них должен заплатить в бюджет по 500 рублей и предоставить об этом квитанции.
Список документов для прекращения обременения предоставлен в предыдущем разделе.
Список документов для ипотеки в силу договора следующий:

• заявление;


• договор об ипотеке в трех экземплярах, оригиналы;


• кредитный договор, оригинал и копия;


• закладная, оригинал и копия;


• оценка квартиры;


• доверенность на меня от сотрудника банка для подачи документов, оригинал и копия;


• доверенность на сотрудника банка от ген. дира или правления для полномочий подавать документы на ипотеку, оригинал и копия;


• квитанция на уплату гос. пошлины от заемщика и от банка по 500 руб;


• квитанция на уплату гос. пошлины на выдачу нового свидетельства права на 200 руб и заявление.

НЕ надо подавать: кадастровый, технический паспорта на квартиру и экспликацию, старое свидетельство права, договор страхования, договор купли-продажи (он у них и так есть, его сдали при регистрации ипотеки в силу закона, то есть при регистрации первой ипотеки), каких-либо документы по банку, выписки из ЕГРЮЛ.

В законе не сказано, можно ли подавать документы на прекращение обременения и регистрацию нового обременения одновременно. Но конкретно рег. палата по адресу Дмитровское шоссе, д. 5 принимает документы на все операции сразу. Единственное, стоит записаться в электронную очередь столько раз, сколько пакетов документов надо подать, так как каждый набор бумаг требует отдельного времени на прием. Если записаться подряд не получается, то значит хватит и одной записи.
При этом общее время на оформление всех операций с недвижимостью равно максимальному времени по самой долгой операции. В описываемом случае по закону выделено 3 рабочих дня на снятие обременения и 5 рабочих дней на регистрацию нового обременения. Сотрудник рег. палаты сказал, что на выдачу сразу всех пакетов документов надо приходить всего через пять рабочих дней! Это очень приятный сюрприз, за что спасибо рег. палате на Дмитровском шоссе.
После получения документов в банк Б необходимо передать зарегистрированную закладную (но надо уточнить требования конкретного банка). Обычно ее получает представитель банка, но бывает и так, что это доверяют сделать заемщику.

Рефинансирование - услуга предоставляемая банками, при помощи которой клиент консолидирует несколько небольших займов единым договором. При этом заемщик получает возможность уменьшить ежемесячный процент выплат и продлить срок действия кредита.

Перекредитование облегчает участь заемщика, который при получении послабления может рассчитаться со всеми банковскими долгами. Данная программа возможна только при предоставлении заемщиком необходимых документов. Их список для разных банков может незначительно отличаться.

Список требуемых документов

Чтобы получить ответ на вопрос, какие документы нужны на рефинансирование кредита, заемщик сначала должен выбрать банк, с которым он будет заключать договор о рефинансировании. Разберем перечень необходимых документов на примере трех известных банков.

Какие документы требует Сбербанк

Для рассмотрения заявки на рефинансирирование в Сбербанке требуются следующие документы:

Анкета (заявление) заемщика.

Паспорт с регистрацией места жительства.

Свидетельство о временной регистрации, если заемщик подает заявление не по месту жительства.

Справки и другие бумаги, подтверждающие платежеспособность заемщика или его поручителя (справка с места работы о заработной плате, справка о финансовом положении).

Дополнительные сведения о рефинансируемом кредите клиент предоставляет в банк по мере требования (такое право финансовое учреждение оставляет за собой).

Информацию по остатку кредитной задолженности с начисленными на него процентами.

Кредитную историю, в которой указаны просрочки (если таковые имеются) за последний год.

Последние три предоставляются заемщиком из банка-кредитора. Выписка или справка должна быть актуальной на момент подачи заявления в Сбербанк.

Основания для перекредитования в БинБанке

Основные документы для рефинансирования в БинБанке остаются те же, но к ним добавляются и другие:

Паспорт гражданина России.

Копия трудовой книжки или контракта, в котором указано, что человек трудится до сих пор.

Документ о доходах заемщика за последние четыре месяца. Это может быть справка формы 2 НДФЛ, выписка со счета заработной платы, документ от работодателя на фирменном бланке компании.

Справка о существующей задолженности, заверенная банком, выдавшим кредит. В ней указывается сумма задолженности, актуальная на дату подачи заявления, первоначальная сумма, процентная ставка.

Какие документы нужно предоставить в ВТБ 24

Для ВТБ 24 нужны практически те же документы. Отличия минимальны.

Паспорт гражданина России.

Оригинал одной из справок о доходах за последние полгода (на выбор клиента) - по форме 2 НДФЛ, в свободной форме, по форме банка ВТБ. С момента выдачи бумаги должно пройти не более 30-ти дней.

Документ, выданный банком-кредитором, в котором отображена полная стоимость займа. В качестве альтернативы клиент может предоставить сам договор.

Страховое свидетельство СНИЛС.

Каждое кредитно-финансовое учреждение может самостоятельно устанавливать возрастные ограничения на предоставление услуги рефинансирования.

Как написать заявление

Заявление на рефинансирование кредита - это еще один документ, без которого перекредитование невозможно. В заявлении заемщик указывает список финансовых организаций, перед которыми у него существуют долговые обязательства. Написать заявление можно двумя способами:

отправить в банк письмо с заполненной анкетой на получение одобрения по программе рефинансирования;

заполнить форму в режиме on-line на официальном сайте банка, предлагающего услуги перекредитования.

Образец заявления на рефинансирование кредита для отправки письмом можно скачать в сети Интернет. Первый вариант более действенный, поскольку в конверт клиент может сразу вложить необходимые документы, подтверждающие наличие постоянной работы, справку о доходах и доказательства тяжелой финансовой ситуации, сложившейся в данный момент. Эти бумаги служат основаниями, учитывая которые банк выдаст заем.

Заявление на перекредитование не имеет установленных законодательных рамок. Если вы не хотите использовать образец заявления о рефинансировании кредита из интернета, напишите его в произвольной форме. Но лучше воспользоваться формой, размещенной банком на его официальном сайте.

Сотрудники финансового учреждения обязательно проверят вашу кредитную историю, поэтому не стоит идти обманным путем и указывать в заявлении, что деньги нужны для дополнительных целей, например для поездки на отдых, для ремонта и так далее. Обнаружив лукавство со стороны клиента, кредитная организация наверняка ответит отказом.

Можно ли рефинансировать кредит по 2-ум документам

Некоторые банки всячески стараются упростить процедуру рефинансирования и предлагают оформить соглашение по двум документам. В этом случае клиенту необходимо предоставить только паспорт гражданина РФ и еще один документ, удостоверяющий личность. К таким документам относятся:

Идентификационный номер налогоплательщика.

Страховой полис.

Удостоверение на право вождения автомобиля.

Такое рефинансирование кредитов не требует справки о доходах, подтверждающей платежеспособность заемщика. Для получения рефинансируемого обязательства перед финансовыми организациями не придется предоставлять трудовую книжку, трудовой договор или копии этих документов. Информацию же о кредитной истории клиента банк запросит сам в специальном кредитном бюро.

Кредитование без справок о доходах, при котором заемщик обязан предоставить всего 2 документа, кому-то может показаться упрощенным вариантом. На практике все обстоит иначе - одобрение заявки на рефинансирование растягивается на неопределенный срок. Иногда этих оснований недостаточно. Чаще банк требует от клиента предоставление поручительства или залога. Лишь небольшой процент финансовых организаций ограничивается двумя документами, идя на риск.

Помните, что заявка на рефинансирование с плохой кредитной историей одобряется редко, а если банк и соглашается на перекредитование, то процентная ставка может быть очень высокой. То есть прием вашего заявления на основании двух документов еще не является согласием на рефинансирование. Сотрудники кредитно-финансового учреждения обязательно проверят кредитную историю, только после этого они будут принимать решение.

Так же можете в комментарии или задать вопрос

Рефинансирование ипотеки – это процесс получения нового кредита в вашем или другом банке для того, чтобы закрыть старый кредит. Данная процедура используется в основном для того, чтобы получить более выгодные условия кредитования. Важно знать, что не все так просто. Помимо того, что нужно знать сам порядок прохождения процедуры, так есть еще и дополнительные расходы, которые лягут на плечи плательщика. Давайте разбираться.

Когда имеет смысл рефинансировать ипотеку?

Сейчас наблюдается такая картина, что ключевая ставка рефинансирования ЦБ постоянно снижается. За ней снижаются и проценты по кредитам. В 2015 году средняя ставка по ипотеке равнялась 15%. В 2018 вполне можно взять ипотеку под 10% годовых. Сколько это в конкретных цифрах? Приведу простой пример: сумма кредита равна 4 миллиона рублей, срок ипотеки – 15 лет. При снижении ставки с 13 до 9,25% ежемесячный платеж снизится с 50,6 до 41,2 тысячи рублей. Снижается не только ежемесячная сумма, но и общая переплата по кредиту, а это, безусловно, приятно.

Я где-то видел, что в случае, если разница в ставках будет менее 1.5%, то смысл полностью пропадает. Это абсолютный бред. Выгоду от рефинансирования ипотеки нужно считать вручную. Нет никаких калькуляторов, которые дадут вам точную информацию, что вот тут нужно сделать вот так, а вот тут по-другому, тогда вы получите вот такую выгоду. Нужно взять сумму долга, старый договор ипотечного кредитования, новый договор ипотечного кредитования в том банке, услугами которого вы хотите воспользоваться для рефинансирования ипотечного кредита, все посчитать и сравнить. Я не могу сказать где будут лучшие условия, но могу подсказать с какими расходами вам придется столкнуться в процессе рефинансирования, но об этом чуть позже.

Шаг первый – подача заявки на рефинансирование

Наверное один из самых важных шагов, от которых будет зависеть одобрят вам в принципе рефинансирование или нет. Как правило, банки, которые будут рассматривать заявку, выяснят насколько вы исправно выплачивали ипотеку в старом банке.

Суть процедуры сильно не отличается от подачи заявки на обычную ипотеку. Подаете заявку, ждете звонка, досылаете документы, ждете еще некоторое время и получаете ответ.

Чаще всего из документов просят вот такой перечень:

Банк попросил прислать копии документов для проверки:

• Паспорт
• СНИЛС
• Трудовую книжку
• Справку 2-НДФЛ
• Кредитный договор со старым банком
• График платежей

Обязательные расходы при рефинансировании ипотеки

Никто не говорил, что будет легко и просто. Процедура рефинансирования ипотеки сама по себе сложна, так еще и требует расходов, от которых вы никуда не уйдете.

Оценка квартиры

Для того, чтобы банк понимал, что эта квартира ваша, что стены в ней завтра не рухнут, что никто не занижает стоимость квартиры. При оформлении простой ипотеки на новостройку все документы по оценке предоставляет продавец квартиры, а вот при рефинансировании провести оценку – это ваша обязанность.

Новая страховка кредита

Если вы заключаете договор с новым банком, то вам нужно будет заключить еще и новый договор страхования (за старый вы в большинстве случаев можете вернуть деньги). Можно еще и сделать таким образом, что старый договор пойдет в зачет нового (такое возможно, если страховая аккредитована новым банком), этот вопрос лучше всего уточнить в банке.

Сбор других документов

По сути все документы, необходимые для заключения договора рефинансирования ипотеки, можно собрать довольно быстро. Если у вас чего-то нет на руках, то можете обратиться в старый банк, вам там могут выдать часть документов. Не хватает еще чего-то? Обратитесь на портал госуслуг или возьмите их в паспортном столе (многофункциональный центр).

Разница в процентах по ипотеке

Можно сказать, что это подводный камень. В процессе рефинансирования это неизбежно. Допустим, вы обратились в новый банк для рефинансирования. На момент обращения сумма одна (ее вам и укажут в договоре), но пока вы собираете документы для нового кредита, сумма несколько изменится в большую сторону (проценты ведь ежедневно идут). Для досрочного погашения разницу придется выплатить самостоятельно.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?

Кроме договоров, документов по оценке квартиры, понадобится еще вот такой перечень:

• Договор купли-продажи квартиры
• Свидетельство о собственности
• Кадастровый паспорт
• Кредитный договор
• График платежей
• Договор страхования и квитанцию об оплате страховой премии
• Справку Ф40 из паспортного стола
• Справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра
• Справку об остатке ссудной задолженности

Но все же лучше всего уточнить полный список в банке.

Документы для рефинансирования собраны. Что дальше?

А дальше вы подписываете новый договор с новым банком, новый банк выкупает вашу квартиру у старого банка (если быть предельно точным, то выкупает обременение на вашу квартиру со своей стороны, потому что квартира находится в залоге у банка, но в собственности человека, выплачивающего ипотеку), процедура рефинансирования закончена. Вот только не стоит расслабляться!

Обычно такие вопросы даже не возникают, но важно знать. Для того, чтобы квартира попала в залог к новому банку, нужно убедиться в том, что деньги пришли на счет старого банка, а потом взять у него закладную с пометкой об исполнении обязательств. Пока документ готовится, кредит будет фактически необеспеченным (некоторые банки в этот период берут больший процент). Далее нужно сходить в МФЦ и написать два заявления: на снятие обременения и наложение нового.

Потеря налогового вычета при рефинансировании ипотеки

Да, такая практика бывает. Смотрим подпункт 4 пункта 1 статьи 220 Налогового Кодекса:

“имущественный налоговый вычет в сумме фактически произведенных налогоплательщиком расходов на погашение процентов по целевым займам (кредитам), фактически израсходованным на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них, а также на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них”

Как-то все сложно написано, не правда ли? Теперь давайте все-таки изложим языком человеческим: если в договоре на рефинансирование кредита ясно указано, что он выдан для перекредитования изначального ипотечного кредита (имеются отсылки на первоначальный кредит, либо на последующие кредиты, которые уже рефинансировались), то никто отказать вам в выдаче налогового вычета права не имеет. Все равно отказывают? Обращайтесь к юристам, а затем в суд!

Может ли банк-кредитор отказать в рефинансировании своего ипотечного кредита?

Легко! Потому, что ему это не выгодно. Ну и что, что у вас кредит под 15%, а новым клиентам дают под 10%? На то они и новые! Но могут и одобрить рефинансирование ипотеки. Для вас это даже проще, ведь можно будет сократить расходную часть в сравнении с рефинансированием в другом банке. Банк-кредитор отказался рефинансировать? Обратитесь в другой! Вполне возможно, что там вам предложат даже более комфортные условия.

Может ли банк-кредитор отказать в рефинансировании другим банком?

Допустим, вы озадачились вопросом рефинансирования ипотеки, нашли новый банк, который дает более выгодные условия. Может ли старый банк воспрепятствовать этому? В практике такие случаи были. Эти тонкости прописываются в договоре. Банки в данном случае ссылаются на статью 43 Федерального Закона № 102-ФЗ “Об ипотеке”. Тут есть тонкость. Новый банк может сперва погасить вашу ипотеку в полном объеме перед старым банком, дождаться снятия обременения с недвижимости, а потом оформить обременение на себя, выдав вам кредит. Только в таком случае у вас могут возникнуть проблемы с возвратом налога на ипотеку , так что тут лучше предварительно проконсультироваться с юристом.

Еще старый банк может умышленно задерживать выдачу необходимых документов. Тут уже ничего сделать нельзя…

Могут ли банки отказать рефинансировать ипотеку в принципе?

Могут. Тут условия такие же, как и с крупными кредитами в общем и целом. Несоответствие требованиям банка о платежеспособности потенциального должника может являться первой причиной отказа. Второй причиной может являться нарушение условий выплат по кредиту в старом банке (просрочки, образование задолженности).

Вообще имеет ли смысл делать рефинансирование ипотеки?

Думаю, что да. За последние несколько лет ставки снизились, поэтому есть шанс получить более выгодные условия, нежели есть прямо сейчас. Только внимательно читайте договор. В случае, если вас что-то смущает, вы всегда можете проконсультироваться с юристом, в т.ч. на нашем сайте.